什么是等额本金、等额本息、先息后本、等本等息

随着房地产的兴起，相应的信用贷款开始盛行，各种还款方式也是层出不穷，最常见的有等额本金、等额本息、先息后本、等本等息这四种，至于其他的不常见的就此略过。在贷款的时候，如果不认真仔细选择适合自己的还款方式，就会导致被坑，从而多付出几倍的利息。所以，我就这常见的四种还款方式做了个浅显的研究，防止以后被坑。

等额本金

贷款人将所有本金平均分摊到每期，然后按照剩余未还的本金额计算利息。因为每期都在归还本金，所以每期的利息会越来越少，每期的还款总额也在逐步下降。

等额本金的优点是还款总额每月递减，前期还的本金较多，还款总额较少，适用于当前收入高但未来收入可能降低的人群，也适合有提前还款计算的人群；等额本金缺点是前期还款压力较大，但是这种还款方式对于大多数普通人来说却是最佳选择，毕竟谁也不能保证自己的收入一直居高不下。

计算公式

当期应还本金 = 贷款总额 / 总还款期数 
 当期应还利息 = (贷款总额 - 累计已还本金) × 当期利率 
 当期应还总额 = 当期应还本金 + 当期应还利息 
 还款总利息 = (还款月数 + 1) × 贷款总额 × 月利率 / 2

其中，贷款总额就是总本金，当期利率又分为年利率、月利率和日利率。如果贷款是按年来进行偿还的，当期利率就是年利率；如果贷款是按月来进行偿还的，当期利率就是月利率；如果贷款是按日来进行偿还的，当期利率就是日利率。这三种利率之间的换算关系是：月利率 = 年利率 /12，日利率 = 月利率 /30= 年利率 /360。注意：这里的利率指的是固定利率，不是像年化利率这种浮动利率。

举例说明

假设张三贷款 12 万元，年利率 6%，分 12 期，那么即可得出如下还款计划表：

总利息 = 600+550+…+50 = 3,900 元

等额本息

将贷款本金总额和贷款利息总额相加，然后平均分摊到每期，每期还款金额相同。

等额本息的优点是每期还款总额固定，前期还款总额相对较低，没那么大的压力。缺点是等额本息前期偿还的大部分是利息，还款总额比等额本金更高。

计算公式

当期还款总额 = [贷款总额 × 当期利率 ×(1+ 当期利率)n]/[(1+ 当期利率)n-1]
 每月应还利息 = 贷款本金 × 当期利率 ×[(1+ 当期利率)n-(1+ 当期利率)^(还款月序号 -1)]/[(1+ 当期利率)n-1]
 每月应还本金 = 贷款本金 × 当期利率 ×(1+ 当期利率)^(还款月序号 -1)/[(1+ 当期利率)n-1]

其中，n 为还款总期数。可通过 Excel 公式=PMT(0.5%,12,120000)计算。

举例说明

假设张三贷款 12 万元，年利率 6%，分 12 期，那么即可得出如下还款计划表：

（可通过 Excel 公式=PMT(0.5%,12,120000)计算）

先息后本

借款人在还款期内，每期只还利息，在贷款到期日一次性归还所有贷款本金。这种还款方式，前期资金利用率非常高，但是最后一期还款压力较大，一般适用短期资金周转且借款金额较少的用户。

计算公式

当期利息 = 总本金 × 当期利率 
 最后一期 = 还总本金 + 当期利息

举例说明

假设张三贷款 12 万元，年利率 6%，分 12 期，那么即可得出如下还款计划：

总利息 = 600 × 12 = 7,200 元

等本等息

将贷款本金总额、贷款利息总额平均分摊到每期中，每期应还的本金相同利息也相同，且利息不随着本金的减少而减少。有人把这种还款方式也叫“等额本息”，完全就是在坑人，两者完全不是一回事。此种还款方式常用于信用卡分期，要警惕陷阱。

计算公式

每月本金 = 总本金 / 总期数 
 每月利息 = 总本金 × 月利率 
 总利息 = 本金 × 月利率 × 总期数

举例说明

假设张三贷款 12 万元，年利率 6%，分 12 期，那么即可得出如下还款计划：

总利息 = 600 × 12 = 7,200 元

注意：实际年利率 ≈11.08%，因本金逐月减少但利息未变。

对比与优缺点